По определению нельзя. Оксюморон получится. Как "сухая вода". Ипотека это всегда кредит под залог недвижимости. Нет залога в виде недвижимости - нет ипотечного кредита.
Но вы можете взять целевой кредит без залога на условиях банка и купить на него квартиру. Только проценты в целевом кредите раза в два выше и получить его гораздо труднее.
Не путайте понятия "Ипотека" и "Ипотечное кредитование". Тут есть небольшая тонкость.
Ипотека - это когда вы берёте ЛЮБОЙ кредит под залог недвижимого имущества, но продолжаете этим имуществом пользоваться.
Ипотечный кредит - это когда вы получаете кредит на ПРИОБРЕТЕНИЕ недвижимости и начинаете этой недвижимостью пользоваться, а сама недвижимость после приобретения поступает в залог банку-кредитору.
Реструктуризация любого кредита, в том числе и ипотечного это изменение условий кредитования на более предпочтительные для должника. Это может быть изменение срока кредита с одновременным изменением размера ежемесячной выплаты или перекредитование. Это когда должник вместо того, чтобы выплачивать 12% годовых за ипотечный кредит, берёт кредит в другом банке под 9%, за счёт этого кредита полностью закрывает ипотечный кредит и начинает выплачивать на 3% меньше.
Сейчас, первоначальный взнос по ипотеке, должен составлять не менее 20% от суммы запрашиваемого ипотечного кредита. При этом, доход заемщика или суммарный доход супругов должен позволять делать ежемесячные платежи в размере не более 30% от дохода.
Возможно, Вы не подходите под эти критерии, или есть "косяки" в кредитной истории.
Если с кредитной историей все в порядке, то можно рассмотреть вариант покупки более дешевого жилья, и как следствие, уменьшения суммы запрашиваемого ипотечного кредита.
Лучше, при этом, обратиться в другой банк, а не в тот, где Вам первоначально, отказали.
Важно знать, в каком банке вы собираетесь брать ипотеку, ведь у всех свои условия. Процентная ставка зависит от первоначального взноса, срока кредита (да, по сути это ведь обычный кредит), от вашей кредитной истории. Так, если вы возьмёте 1 000 000 руб. на 10 лет с процентной ставкой 12.5% годовых, переплата за 10 лет составит 756 514 руб., а ежемесячный платёж будет равен 14 638 руб.
1 000 000 на 7 лет с процентной ставкой 10% годовых приведёт к переплате в 394 499 руб., при этом ежемесячный платёж будет равен 16 601 руб.
Изучите условия банков, которые готовы выдать вам кредит. При предварительной заявке они расскажут вам и о переплате (стоимости кредита) и о ежемесячном платеже.
Ну и ещё можете воспользоваться кредитным калькулятором онлайн.
Есть также ипотечный калькулятор.
Ипотека дело серьезное и должно быть обдуманным, так что первый мой совет - всё обдумайте, а потом уже оформляйте ипотеку. Во-вторых, директор вам никогда и не даст справку о ваших больших доходах, ему это невыгодно, так как он должен уплачивать налоги согласно им, а он этого не делает, что влечет для него весьма суровое наказание. Обратившись в банк, вы соберете кучу документов, после которых банк будет их проверять и уже после этого даст свой окончательный ответ. Если же у вас малый официальный доход, то вам откажут, либо смогут предоставить меньшую сумму. В этом случае ничего не подклаешь - придётся копить на квартиру самостоятельно, либо воспользоваться социальными программами.
